农村，正在成为全球程序员的创新天堂。尤其在中国、肯尼亚、印度、尼泊尔等发展中国家，乡村从未像现在这般充满极客范儿。

乡村没有银行，一部手机就是一家银行，一张刮刮乐就是储蓄卡；农民没有信用记录，太阳能帮他们沉淀信用，卫星帮他们贷到款……

9月15日，中国国观智库联合印度尼西亚艾尔朗加大学经济和商业学院，以及新加坡南洋理工大学、新加坡国立大学、新加坡南亚研究所、越南社会科学院等研究机构的学者发布首份全球农村金融创新报告《数字金融助力全球减贫2021》，并推出“2021全球农村金融技术创新榜单”。 值得一提的是，网商银行卫星信贷入选该榜单，为中国唯一入榜农村金融创新技术。

报告指出，在移动互联网和智能手机广泛普及的数字时代，全球金融正在加速下沉，推进金融的平民化、普惠化。数字金融已被证明是实现农村减贫和农村经济发展的重要机制，应当受到更多重视。

在发展中国家乡村兴起的“混搭式创新”

创新应用榜单入榜的6个创新应用有几个共同特征，它们都来自发展中国家，都在过去五六年间诞生，都采用了“混搭式创新”，即将成熟技术应用到农民授信和农村金融等新场景，为乡村发展和全球减贫注入了新的力量和经验。

在肯尼亚，M-KOPA用太阳能解决了农民缺乏个人征信的问题。通过M-KOPA平台，农民连续一年每天付0.5美元，就能买下一块太阳能板。每天按时还款的农民为此拥有良好个人信用，可继续在平台上分期购买电视、冰箱、手机，以及申请小额贷款。

在马里，MyAgro用刮刮卡解决了许多人一辈子都没有银行账户的问题。农民可以把零钱随时充入刮刮卡，在需要用钱时再提现。这个“存钱罐”迄今已让近10万马里农民走出越没钱越花钱的贫困陷阱。

在印度，Samunnati给农民开了个“二维码银行”， FarMart给农民设计了“数字代金券”，农民可通过它们申请无抵押贷款，专款专用于向特定商户购买种子和农资。

网商银行卫星信贷成中国唯一入榜创新技术

报告特别指出，中国的普惠金融是过去20年发展中国家最突出的例子之一。

在中国政府持续推进普惠金融的政策红利下，银行系统深度参与其中，成为中国农村金融的主体。

比如中国邮政储蓄银行，其截至2020年末在县域及以下设立了近4万个网点，被称为“下沉度最好的银行”。中国建设银行则通过和供销社合作，基本实现涉农乡镇全覆盖，被称为“村口银行”。

此外，越来越多数字金融企业也投身到金融下沉的浪潮中。此次入榜的网商银行，将卫星遥感技术首次运用到农民授信与贷款上，解决了银行精确获取农民资产情况的难题。在卫星影像的帮助下，农民在手机上圈出自己的地块，土地面积、作物品种、生长周期、收成情况都能被“看”清楚，银行以此判断是否给该农民贷款，贷多少款。

据了解，这家由蚂蚁集团发起成立的科技银行，迄今服务的涉农用户已超过两千万。

报告指出，当前无论在涉农用户覆盖量、参与的金融机构、技术创新度、贷款规模等方面，中国都走在世界前列。

报告还认为，数字金融越来越成为全球农民融资的重要手段，有必要进一步开展跨境合作，以帮助更多发展中国家农民获得金融服务并降低风险。