随着农村信用社改革的深化，当前部分基层农村信用社在发放贷款过程中出现了一些“贷保挂钩”的现象，即基层信用社的信贷人员在向农户发放贷款过程中要求部分农户必须办理其代理的保险业务。
从现象上看，此举违反了保险业务公平自愿的原则，违反了有关正当竞争的相关法律，违反了监管部门关于发放贷款过程中的相关规定，但如果深入剖析，在一些特定条件下，对于一些特殊的情况，这种“贷保挂钩”的现象在某种意义上也存在其合理性。
首先，贷保挂钩是部分不符合贷款条件农户获得贷款支持的必要前提。由于农村信用社服务对象是广大农民，其贷款方式也基本以信用贷款和担保贷款为主———这是由中国农村、农民的自身特点所决定的。而信用贷款和保证担保贷款的发放对于借款人的信用等级是有着严格的要求的，这样就必然有部分农户因自身经济条件的限制得不到贷款或者得不到足够的贷款支持，而这些农户往往却是最需要贷款支持的农户。这时他们想要获得信贷支持就需要一定的其他保障，而保险这种形式就恰恰起到了一种第三者保障的作用，使一大部分不符合贷款条件的农户拥有了获得贷款支持的必要前提。
其次，贷保挂钩是农村信用社保障其自身资金安全的有效手段。安全性、流动性、效益性是金融企业追求的目标，是其经营活动的纲领。为最大限度保障其信贷资金的安全，各股份制商业银行对于其贷款对象都进行了严格细致的分类，并针对制定了健全的保障其信贷资金安全的各种措施，其中也包括对于其抵押物进行保险等条款，这些措施的实行也确实在一定程度上加强了对其所投放的信贷资金的安全保障。而面对着广大农民这一中国经济链条中最为脆弱的客户群，如何既可较大额度发放贷款，又能保障其信贷资金的安全是其必须解决的一个现实问题，对部分条件较差的客户附加人身和财产保险则不失为一个办法。
第三，贷保挂钩是农村信用社拓展业务空间，增加收入来源的有效手段。随着金融改革的不断深入,金融业的竞争日趋激烈,单纯依靠利差收入维系金融企业的生存和发展已越来越不合时宜，大部分发达国家的金融企业的非待遇差收入已占营业收入的45%以上，中间业务作为新的利润增长点也越来越受到各金融机构的重视。在中间业务发展上，农村信用社以代理保险业务为突破口，在为农民提供贷款的同时还开办了农村家庭综合险、小额信贷意外伤害险、车辆险等代理保险业务，来扩大信用社业务领域,完善服务功能,增强竞争力。
第四，贷保挂钩是填补农村保险市场空白的有益的探索和尝试。从现实情况看，农村、农民和农业确实很需要保险，对于广大农民来说，风险保障是农民购买保险的主要目的，农村信用社利用其点多面广的优势，针对当地农民的具体情况与保险公司联合出台了“贷保挂钩”的保险方式，它价格低廉，保障适度，适合农民的需求和保险购买能力。
通过代理保险业务和动员广大贷款户参加保险，拓宽了农村信用社信贷市场，使更多的农民得到了贷款支持，可以说贷保挂钩是对农村保险市场的有益探索，也填补了农村保险市场的空白，同时也减少了农信社的信贷资金风险。 |
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