发展壮大县域经济，是推进社会主义新农村建设的重要途径，是促进区域协调发展的重要举措，是确保国民经济平稳较快增长的重要支撑。县域经济与农村信用社有着固有而密切的联系。支持县域经济发展不仅是农村信用社的职责所在，还是巩固农村信用社经营网点、促进农村信用社综合改革、加快农村信用社有效发展的必然选择。农村信用社如何发挥自身的优势，延伸服务“三农”内涵、找准市场定位、支持特色产业、服务县域经济，并在竞争中不断发展壮大，是一个亟待认真研究和解决的重大课题。为此，我们对山西省侯马市农村信用社支持县域经济发展状况进行了调查，试图从农村信用社的角度探讨促进县域经济发展的有效途径。
区域经济发展现状
侯马市是山西省重要的交通枢纽城市，是一个历史悠久的商品集散地，自古就有“南来北往商埠地，千车百货旱码头”的美称。全市总面积274平方公里，下辖三乡五办，共有23．5万人，其中农业人口12．6万人、城市人口10．9万人。从上世纪80年代开始，就创建了辐射晋、陕、豫3省的小商品批发市场，成为晋、陕、豫3省著名的小商品集散中心、交易中心和物流中心。随着市场经济的发展，又先后发展了服装、鞋帽、家电、家具、摩托车、汽车、电子、建材、副食、花卉、农副产品等41个各具特色的市场，其中专业市场26个、农贸市场15个，市场占地总面积达78万平方米，建筑面积86万平方米，营业面积达68．8万平方米，经营商品3万余种，从业人员5万余人，商品辐射全国100多个县市。尤其是近年来，随着城市的不断扩张和农村城镇化建设步伐的不断加快，更多的农民纷纷进城经商，进驻市场从事销售或服务产业。目前，农村居民在侯马市内经商达4875户，据统计，这些商户每年销售总额达到60多亿元，每年上缴利税1．5亿元。商贸物流业及配套的服务业占到侯马市GDP的20％，成为带动侯马经济发展的支柱产业。
在市场不断发展壮大的进程中，侯马市农村信用社充分发挥了支持商贸发展的金融主力军作用。侯马市农村信用社下辖1个营业部、8个信用社、10个分社、6个储蓄所，共有员工298人。截至2008年4月底，各项存款余额达到21．39亿元，市场份额达34％；各项贷款余额达到13．43亿元，存贷比例执行62．78％；农业贷款余额为9．07亿元，农贷占比达到68％，新增农贷占比达到100％以上；各项收入达4810万元；实现利润总额2583万元，有力推动了侯马市经济发展，促进了当地物流畅通、商贸繁荣、城市文明以及当地社会的和谐发展。
信用社支持特色产业的做法及成效
侯马市农村信用社紧紧围绕侯马市委、市政府确立的“把侯马建设成为北方的义乌、山西的温州”的总体目标，立足当地区位优势、交通优势、商贸优势，找准发展方向，调整经营战略，支持特色产业，强化信贷风险，助推县域经济，探索出了一条科学发展的新路子。
及时调整信贷结构，突出支持商贸产业 侯马市农村信用社根据所在辖区“第一产业占比小、可用耕地相对少、农业人口占比低”的实际情况，针对集贸市场多、商品流通业发达的特点，经过深入调查摸底，统计出全市现有商户11000多户，其中沿街商户3200户，占比29％，进驻各大市场商户7800户，占比71％。从商户来源分析，失地农民进城经商和城中村农户共有8500多户，占到商户总数的78％，城镇居民商户2500余户，占到商户总数的22％。因此，当地农村信用社找到了业务发展的立足点，确立了“支持商户就是支持‘三农’，农民走到哪里，信用社就跟踪服务到哪里”的理念，制定了创建信用市场、服务商户发展、推动全市农村信用社实现可持续发展的战略规划，明确了“定位市场、服务商户、繁荣商贸”的工作思路，并且积极指导辖内农村信用社正确进行市场定位，细分市场、细分客户，在充分满足种养业资金需求的前提下，将服务的重点放到支持各类商品经营户上，积极为商户提供周到及时的金融服务，形成了“贷款跟着资信动、网点跟着市场动、员工跟着商户动、制度跟着管理动、服务跟着规模动”的独具特色的经营模式。
改变信用等级划分，创新信用商户评定 在创建信用市场工作中，实践表明，沿用过去那种以划分等级评定信用商户的办法，很容易造成负面影响。被评定为信用级别低的商户，思想上容易产生抵触情绪，总认为自己低人一等，难以接受所评定的级别，不积极与信用社建立业务关系。为破解这一难题，2007年，山西省联社临汾办事处邀请金融界有关专家经过认真讨论、深入研究、反复论证，在以往信用社评定信用商户时划分三个等级的评定办法基础上，按照“贷与不贷看信用，贷多贷少看实力，利息优惠看贡献”的原则，制定了《信用商户评定管理、信用市场建设实施细则》，设计了《信用商户调查评定打分表》、《信用商户评定表》，将整个评定过程细分为12道程序，逐步实施，按项操作，对具备条件的商户授予“信用商户证书”，并核发《贷款证》，极大地调动了商户参与评定的积极性，推动了信用商户评定工作的顺利开展。
全面实行差异授信，科学测算授信额度 商户被评为信用商户后，信用社在对信用商户授信额度的确定上，改变了原来“一刀切”的授信办法，实行“一户一策”、区别对待的差异化授信办法，以商户可变现资产、上年度在信用社存款日均余额、每月在信用社存款的次数、与信用社合作的年限等为依据，分别按照不同的权重进行科学测算，以信誉和口碑等综合考评，确定每个商户的最高授信额度，并根据银监会《关于农户小额贷款授信的指导意见》，授予3万元至30万元的信用贷款。这样科学测算授信额度更加符合信用商户的诚信状况、风险覆盖度以及对信用社业务的支持情况，商户凭“贷款证”只需签一次贷款合同，在核定的授信额度内，可以随用随贷、随有随还、一次授信、循环使用。
完善贷款发放方式，满足商户资金需求 随着市场经济的快速发展，商户进、销货的周期缩短，对流动资金的需求呈现出“短、急、频”的特点。为了不让商户错过商机，信用社对没有评为信用户，但经营规模大、资金周转季节性强、贷款需求多、使用时间短的商户，改变了过去客户申请贷款时才调查放款的做法，提前组织力量调查客户需求，提前办理好高额保证、抵押担保贷款手续，用款时随时立借据出贷；对不具备小额信用贷款条件、又不具备发放其它形式贷款条件的商户，可以由商户自愿组成联保体，发放联保贷款。
推行贷款利率优惠，加大对客户吸引力 长期以来，贷款利率“一刀切”制约了信用社对黄金客户的吸纳，为了更好地巩固老客户发展新客户，体现差异化，侯马市联社经过认真测算，逐个划出信用社贷款利率的底线，以客户上年度在信用社每月平均存款次数、日均存款余额为测算依据，以现行的执行利率为基准，按5个档次对商户的贷款利率进行向下浮动，存款次数越多、日均存款余额越高，利率优惠幅度就越大，没有评为信用商户的客户不享受利率优惠。这一利率优惠办法推行后，许多领到“信用商户荣誉证”的贷款商户纷纷打探各自的利率执行标准，激发了商户到信用社存款的积极性。
加快研发金融产品，提供便捷高效服务 为了方便客户办理业务、提高办事效率，侯马市信用联社借助电子化平台，不断开发适合市场商户的新产品，先后开通了大小额支付业务、“天河卡”结算业务、POS刷卡机消费业务、ATM机自动取款业务，畅通了结算渠道。2007年，在山西省信用联社临汾办事处的指导下，开发了相应地软件，将“借记卡存款科目”与“小额农户贷款科目”相对接，推出了“商户通”商业贷款授信业务新产品，变手工放贷为电脑放贷。授信后的信用商户贷款时不用立借据，还款时不必到柜台，而是以专用“天河（借记）卡”为载体，直接在全市信用社任一柜台或全球银联ATM机、POS机上根据需要分次支取贷款，有钱时随时随地存入“天河卡”直接归还，极大地提高了办贷效率，减轻了商户利息负担，也减轻了营业柜台的压力。
强化信贷风险管理，有效规避贷款风险 为防范经营风险，侯马市信用联社在商户信用贷款的管理上着重把好了“三道关口”。
一是把好资信管理关。信用社对信用商户实行动态监控和管理，即实行年检制度，对信用商户的信用等级一年审验一次，审验内容主要包括贷款本息归还情况、在信用社存款情况、不变现财物和股金增减情况、主要经营项目情况及财务状况等。通过年检，对达到信用商户标准、信用没有变化的商户，信用资格有效期顺延一年；达不到原信用标准的，予以降级；超过原信用标准的，予以升级；对达不到信用商户标准的，收回其贷款证，摘除信用商户牌，并收回其所欠信用社贷款本息。
二是把好制度落实关。为了确保创建工作顺利开展，侯马信用联社制定了《信用商户和信用市场评定定期通报考核制度》，考核内容包括贷款证发放率、信用商户占比、扩股面等。同时，建立《信贷人员日见面制度》，贷款发放后，信用社员工及时上门收存现金，了解贷款使用、生产经营、营业收入等情况，对不能按期归还贷款本息的违约者，除按有关规定进行处罚外，取消其信用商户的资格。联社对制度落实情况进行跟踪考核，对未能履职尽责的有关人员给予警告、罚款、待岗等处理。
三是把好贷款管理关。对不同类型的市场采取信用贷款、商户联保贷款、担保贷款以及抵押贷款等不同的贷款扶持方式。对不同需求的商户，一般性的贷款限额依据其信用等级，分别发放一级信用户20万元、二级信用户10万元、三级信用户5万元。对需求额度较大的，则采取商户多户联保贷款的方式，由至少5户以上商户组成联保体，信用社向某一户发放贷款，其他成员共同为其进行担保，承担连带责任，联保贷款最高不超过30万元。对大额贷款的办理，采取抵押、质押贷款的方式，充分满足信用商户的贷款需求；同时，信用社员工随时掌握商户经营动态，对有逃废债务行为者，及时扣押其货物，确保信用社资金不受损。
搭建社商合作桥梁，实现双方互利共赢 侯马市农村信用社充分发挥特有的区位、交通、商贸和物流四大优势，大力支持市场商贸产业，促进了商贸市场繁荣，实现了社会效益和自身效益的双丰收。截至2008年3月底，已有6820个商户与信用社建立了业务往来关系，占全市市场商户总数11000户的62％。该联社累积向市场商户发放贷款19971万元，目前创建信用市场7个，支持信用商户2026户，发放信用贷款2152万元，发放联保贷款1190万元，发放担保、抵押、质押贷款共6633万元，共有3680个商户享受了信用社贷款支持。市场年销售额达到60亿元，每年实现利税1．5亿元，还解决了3．5万农村剩余劳动力的就业问题。侯马市农村信用社各项存款突破21．5亿元，较年初净增13737万元，增幅为6．8％，占全市存款总量的34％；各项贷款达到13．3亿元，较年初净增6119万元，增幅为4．81％，同比增加760万元；不良贷款39171万元，占比29．4％，信用市场资金回社率、贷款到期收回率和利息收回率均达到100％。
信用社支持特色产业的启示
近年来，侯马市农村信用社在大力支持区域特色产业过程中，通过及时调整信贷结构、积极创建信用市场、大力推进商贸繁荣，实现了“支持一种产业，搞活一方经济，惠及一方百姓”的良好效果，有效地促进了农村经济的全面发展，走出了一条适合自身发展的新路子。侯马市信用社的发展经验对于农村信用社实现科学发展有着重要的借鉴意义，从中得到以下几点启示：
启示一：农村信用社支持区域特色产业是推进新农村建设的重要抓手。
社会主义新农村建设作为党和国家新时期的重大战略决策，是我国现代化进程中的重大历史任务，而建设社会主义新农村，重点就是要发展有区域特色的产业，也是县域经济发展的主导产业，正在形成“一乡一业、一村一品”的产业格局。发展优势特色产业是促进农民增收、全面建设社会主义新农村的有效途径，就农村而言，随着农村产业结构的加速转型，也促进了农业生产结构的调整，农业也不再是传统意义上的农业。传统的以粮食生产为主导的农业生产模式，已逐步向以市场需求导向的多类型、多层次、多品种的大农业转变，已经开始出现水果、药材、花卉、蔬菜等现代特色产业基地；同时，种养殖业的规模化、生产过程的标准化、农业服务的社会化也在加速形成。由于广大农村各地区的自然条件、地域特点、经济发展水平等有较大差异，这就决定了各地农村信用社支持农业产业化经营必须从县情、乡情、村情、户情出发，发挥各自的优势，面向市场，发展当地独具特色的产品农业和区域特色产业，营造区域比较优势，逐步形成具有区域特色的农业主导产品和农业支柱产业，并要注重支持集种植、养殖、休闲、生态保护、资源开发于一体的高效农业、观赏农业、生态农业的发展，形成各具特色的区域农业产业结构，以此促进农业产业化可持续发展，真正帮助农民走上致富路，大力推进社会主义新农村建设。
启示二：农村信用社支持区域特色产业是提升自身竞争力的有效途径。
建设社会主义新农村，重点就是要发展有区域特色的产业，这也对以服务“三农”为己任的农村信用社提供了良好的发展机遇。农村信用社点多、线长、面广，信用社员工吃苦耐劳，最贴近农民，最能为“三农”提供便捷的金融服务，加之农村信用社干部职工绝大多数来自本土农民或出身农家，与“三农”客户最能沟通并融洽关系，且熟悉农村经济特点，了解农业生产状况，大体掌握客户家底和信誉程度，能准确监测农村商品流通的实际流量和各时各地的资金周转动态，对辖内人文经济信息也较为灵通，便于加强贷款管理，确保贷款放得准、管得住、收得回。为此，农村信用社应认清发展形势，调整信贷投向，找准竞争着力点，大力支持区域特色产业，能够有效提高贷款质量和效益，化解信贷风险，实现自身可持续发展。
启示三：农村信用社支持区域特色产业的关键在于要不断加快电子化建设步伐。
农村信用社要在市场竞争中求生存、求发展，就必须通过压缩其它一般性支出，做大金融总量、盘活不良资产、提高经营效益来筹集资金，增加电子化建设的投资力度；加快内、外联网建设，完善配套设施，配备足够的、先进的计算机设备，尽快缩短与商业银行电子化建设的差距。在建设过程中必须严格遵循“统一规划”的原则，由山西省联社牵头，集中财力、物力、人力，尽快建设以省城数据中心为接点的全国网络系统，实行辖区网点集中联网、所有会计业务集中处理、所有客户信息集中管理，全面提高电子化应用水平，并将农村信用社电子化服务延伸到乡镇、延伸到企业、延伸到村。
启示四：农村信用社支持区域特色产业的关键在于要不断提升自主创新能力。
创新是可持续性发展的主要动力和重要支柱，发展就是一个发现问题到解决问题的过程。农村信用社要针对当地区域特色产业的不同客户群体，不断开发新的金融产品和服务，开拓新的贷款业务品种，以适应各类客户的不同“口味”，重点完善小额信用贷款业务，开展形式多样、灵活的小额信贷，简化小额信贷手续，降低信贷成本，这样不仅能够稳定存款，还能够更好地保住老客户、发展新客户，实现农村信用社可持续发展。
稿件来源：中国现代企业报 责任编辑：蔡薇萍
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