做好千企万户“小生意” 融入经济发展“大格局”——湖北枝江农商银行支持小微企业融资协调工作机制落地见效

小微企业是国民经济的“毛细血管”，在促进经济增长、推动创新、稳定就业等方面发挥着不可替代的作用。伴随支持小微企业融资协调工作机制落地，湖北枝江农商银行聚焦小微企业“贷款难”“贷款贵”“贷款慢”，从供需两端精准发力，全力推动各项工作落地见效。

全面走访摸排，打破信息“不对称”

长期以来，因为信息不对称，导致小微企业“喊渴”，金融机构“喊饿”。

在枝江经营水泥制品生产、轻质建筑材料生产销售的冯先生，由于今年订单增加，手头上的资金却不能满足需要。作为小微企业，过去鲜少跟银行打交道，在他的固有印象里，金融机构对小微企业风险评估比较严格，抵押物、担保人一样都不能少。

就在他一筹莫展之时，枝江农商银行安福寺支行在“千企万户大走访”中了解到他的需求，3天时间为其办理了仅信用担保的“惠商贷”100万元，迅速缓解了他的燃眉之急。“真没想到贷款这么快就办下来了！有了这100万元的信贷资金支持，我们公司现在面临的资金周转难题迎刃而解了！”拿到贷款的冯先生仍然一脸不可思议。

还有经营纸织带的赵先生，因订单激增，急需资金购入生产设备，扩大产能，可自身固定资产少，缺乏有效抵押物。年前，他尝试了多家银行都无果。枝江农商银行马家店支行在配合融资专班走访中了解其困境后，结合其经营状况与市场前景，根据企业实际，采用“设备融资抵押+信用贷款”组合模式，为企业发放贷款200万元，解了他的燃眉之急。

其实，两位客户的融资困境并不是小微企业的个例，而这也恰恰是支持小微企业融资协调工作机制出台的目的之一，就是精准解决信息不对称问题。

自2024年10月15日支持小微企业融资协调工作机制启动以来，枝江农商银行主动对接全市9个政府工作专班，实行“一专班一‘金融秘书’”，深度参与专班走访，共走访企业10700户，其中有融资需求的1778户企业被纳入“推荐清单”，累计向1778户企业提供授信28.13亿元，累计投放贷款28.13亿元。

真心反哺市场，打破融资“成本高”

从需求端来说，小微企业毛利率本身就低，过高的融资成本可能让经营利润变成了融资利息，导致“白忙活”一场。从供应端来说，金融机构对小微企业的风险也有所顾虑，所以往往在定价上稍高。

如何破题？枝江农商银行也给出了自己的思考：一方面利率下行已经是大势所趋，不主动降价，市场也会倒逼降价；另一方面融资协调工作机制是政府主导，农商银行信息收集成本、缩减中间环节，变相降低了获客成本。

自支持小微企业融资协调工作机制启动后，枝江农商银行迅速制定利率下调政策，对部分经营性贷款、流动资金贷款利率平均下调35BP，同时，出台信贷客户浮动定价机制，将代发工资、社保卡、账户活期日均余额、客户转介绍等维度纳入存量客户定价，按季对客户贷款利率进行“二次定价”“真金白银”地让利市场，也给小微企业注入了一针“强心剂”。今年第一季度，枝江农商银行新增小微企业客户1141户。

在自身主动让利市场的同时，枝江农商银行进一步发挥政策杠杆作用，让小微企业不仅“贷得到”，还能够“贷得低”。

刚办理完“小微企业创业贷”的老张算了一笔账：“我这300万元要是没有利率优惠需要多出7万元的利息呢，这个政策对我们创业者来说真是‘雪中送炭’啊”。这是枝江农商银行安福寺支行首笔支持小微企业融资协调工作机制的受益者。得益于该项机制，越来越多像老张这样的小微企业主既得优惠，又得实惠。

据悉，自支持小微企业融资协调工作机制启动以来，枝江农商银行累计发放创业贴息贷款183户、金额1.61亿元，其中企业贴息贷款37户、金额1.2亿元；发放新型农业经营主体贴息贷款133户、金额2.19亿元。

坚持大道至简，打破审批“流程慢”

从大量的小微企业融资特点来看，小微企业对资金的要求是价格越低越好，速度越快越好，严格控制成本要素，如果按照常规贷款审批流程，往往贷款批下来了，客户暂时不需要了。

为了切实提升小微企业的办贷体验，小微企业融资协调工作机制实施后，枝江农商银行迅速建立了“绿色通道”，对独立审批人权限内的贷款，严格执行“线上贷款、限时审批；线下贷款，现场审批”。对上报贷审会的贷款，除一周三次召开贷审会的“硬性”频率外，纳入“推荐名单”的客户，推行“容缺办理制”，极大地缓解了小微企业的融资“焦虑”。

在内部的管理流程上，以为基层减负为着力点，全面推行抵押注销不跑路，让客户经理有更多的时间和精力服务客户、服务市场，避免“折返跑”，例如：对结清后办理抵押注销手续的，该行执行“基层行线上提交、办公室核实盖章、营业部实时办结”。

随着科技的支撑赋能，枝江农商银行也逐步推动贷款线上迁移，对50万元以内贷款非特殊情况全部迁移到“智慧平台”办理，30万元以下客户线上用信。

2024年底，经营超市的彭总急需280万元资金提前备货。由于用款周期短，该行融资专班结合他的经营特点，一次性为他办理了“230万元线下循环用信+50万元线上用信”。2025年初，资金回笼后，他就偿还了线下的230万元贷款，还仅有50万元线上贷款的他，见到农商银行客户经理就说：“这个线上贷款确实方便，像‘零钱包’，有钱就还，差钱就提。”

小微企业是一头连着千企万户“小生意”，另一头连着经济发展“大格局”。枝江农商银行将坚决贯彻党中央、国务院关于小微企业融资协调机制部署要求，推动更多金融“活水”精准直达小微企业。

艾思敏