全面推进乡村振兴，是“十四五”时期我国现代化建设的重大任务。实现中华民族伟大复兴，最艰巨最繁重的任务依然在农村，最广泛最深厚的基础依然在农村。优先发展农业农村，离不开金融的重要支撑。

如何完善金融服务模式，让金融机构真正服务农村，是中国乡村振兴50人论坛（CR50）着重要研究的课题。

目前金融助力乡村振兴有九种模式，包括：一是政府、银行担保模式；二是银行贷款和风险补偿金模式；三是财政、信贷、保险三轮驱动模式；四是“两权”抵押贷款模式；五是农村信用社小额信贷模式；六是农产品价格指数保险模式；七是农机融资租赁模式；八是双基联动合作贷款模式；九是互联网和农村金融模式。基于以上模式，CR50专家委员会专家、中国银保监会国有重点金融机构监事会正局级监事陈伟钢进一步提出“党建+科技+市场”模式。

陈伟钢认为，“党建+科技+市场”模式首先要架起“三座桥”。

第一座桥是组织桥梁，依靠“党建”拉近金融机构和农村的感情距离。情感距离是两个方面，一个是金融机构服务三农，通过党建，把“三农”的政策真正的学习、消化掉，要做到从思想上、情感上去关心“三农”、支持“三农”。二是真正做到金融机构和农民之间的了解，通过基层党组织去了解，真正走到农民当中去。

第二座桥是物理桥梁，依托“科技”拉近金融机构和农村的物理距离。我们的金融机构大部分都在城市里面，很难下沉农村。利用互联网，依托大数据、区块链、云计算、卫星定位、5G技术等，拉近物理距离，推出线上贷款、线上承保等服务。

第三座桥是依托“市场”拉近金融机构与农民的信任距离。       农村的信用体系建设相对落后，为了解决银行的后顾之忧，一方面采用先进的科技手段，实时监测农户的生产经营情况，让市场数据发挥“定盘星”的作用；另一方面让银行加强与保险公司、担保公司的合作，动员保险、担保公司积极参与，形成风险共防、责任共担、收益共享的市场机制，让保险发挥“定心丸”的作用，鼓励银行敢于、善于、乐于为农村客户提供金融服务。

三座桥梁完成搭建后，我们还需要制定四张名单，即灰名单、白名单、红名单、金名单。

灰名单，农户首次申请贷款，系统查询不到该客户的信用信息，列为“灰名单”，由相关金融机构采取线下模式进行进一步沟通，开展后续金融服务。

白名单，农户自主申请，有部分信用数据，无不良记录，无失信记录的前提下，列为“白名单”，由金融机构给予开展线上小额金融服务。

红名单，对于真实从事种植、养殖、加工、贸易等实业的小企业主或农户，本人有接受金融服务意愿，诚实守信、口碑好，经农村基层党组织审核推荐，列为“红名单”，由金融机构按规定程序审核后，给予批量授信服务。对于乡村信用建设成效明显，农村金融消费宣传深入，“守信受益、失信受制”信用理念建立牢固的地区，以及被推荐者是党员、团员、退役军人、劳动模范、的人员，给予更加优惠的金融服务。

金名单，对于可以通过现代金融科技及人工智能技术精准画像、有完整信用数据支撑的客户；有保险机构通过互联网、卫星遥感、远程视频等科技手段开展线上承保理赔的客户；已经建立农村产权抵押登记流转体系和涉农贷款风险补偿机制的地区，适合实行农村承包土地经营权、集体经营性建设用地使用权、林权、自然资源产权等抵押，适合实行大型农机具、温室大棚、养殖圈舍、生物活体抵押，具备农业保险保单增信、农产品仓单、农业知识产权等质押抵押条件的客户，列为“金名单”，由银行、保险机构给予全方位、定制式金融服务。

除确定以上四种名单外，金融机构还应针对四种名单给出服务承诺，金融产品要符合“多快好省”四个字。“多就是服务的人群要多，就是普惠。快，就是在线能操作。好，不光是态度好，各方面的服务要跟上去。省，就是费用要省，利息要省，基本上要没有什么费用，这样才能够真正地为农民服务”，陈伟钢说道：“农民觉悟是第一个，政府支持，（结合）各个部门相互合作，再通过党建+科技+市场模式，那我们乡村振兴就能做成。”

作者：刘怡涵