为深入落实《关于学习运用“千万工程”经验有力有效推进乡村全面振兴》决策部署,全面提升金融支持乡村振兴工作质效,促进农民增收致富,宁夏黄河农村商业银行针对城乡融合发展和农村“空心化”现状,聚焦农村金融服务难点和痛点,持续深化银政合作,优化金融服务路径,面向全区农户创新推出“不见面、免资料、无担保”的线上循环贷款产品——“新农快贷”。
锚定乡村全面振兴,持续提升金融服务质效
近年来,黄河农村商业银行金融服务坚守“以人民为中心”的发展理念,坚持把普惠金融作为落实金融工作政治性、人民性的具体抓手,为农业产业现代化与乡村振兴提供坚实支撑,扛稳压实乡村振兴“主办行”责任,紧密围绕党中央、自治区关于“三农”工作决策部署,深入推进金融支持乡村振兴工作。截至2024年3季度,黄河银行系统投放涉农贷款45.8万户、867.64亿元,占各项贷款的70.25%;农户贷款户数44.57万户,占全区农户总数的51.23%;向脱贫人口发放小额信贷8.92万户、余额45.35亿元,户数和余额分别占全区金融机构的91%和76%;金融支持“六特产业”贷款余额26.18万户、363.54亿元,占全区金融机构的54%,涉及乡村振兴领域的多项数据均稳居全区金融机构前列,在推动乡村振兴的“大考”中,该行交出的是一份亮眼的“成绩单”。
2022年,党的二十大胜利召开,会议提出要“全面推进乡村振兴”“坚持农业农村优先发展,坚持城乡融合发展”。从宁夏农村发展现状来看,随着城市化进程的不断加快,农村劳动力转移,农村发展面临“空心化”“老龄化”,新市民等农村新兴群体数量不断增长。根据政府相关数据显示,截至2024年3季度,全区农户132万户,其中,非常住农户近51万户。非常住农户信用记录缺失、资产收入不稳定,传统的线下服务在此背景下难以保证金融服务深度和质效,如何做好新时期农村金融服务,深入推进乡村全面振兴成为摆在该行面前的新课题。
为有效提升金融服务能力,让新市民和农村流动人口享受到与城市居民同等便捷、优质的金融服务,消除金融支持乡村全面振兴的“空白地带”,2023年,该行深化推进“银政”合作,通过对接政府各类“三农”信息数据,按行政村为网格进行汇集整理,首次全面摸清了全区农村流动人口的基础情况。针对新市民和农村流动人口的金融服务过程中的痛点、难点、堵点,以及传统“三农”金融服务的弊端,该行坚持守正创新,主动出击,在遵循监管规则的前提下,以政府“三农”信息数据为基础,融合运用大数据、云计算等先进技术,以“平台化、智能化、线上线下一体化”为数字化转型目标打造金融服务体系,加强涉农信用信息归集与精准应用,将业务与技术双向深度融合,为农村流动人口量身打造“新农快贷”产品。该产品额度最高10万元,利率最低执行贷款市场基础利率(LPR)加50个基点,是该行在办涉农产品中利率最低的信贷产品。
“我行通过对接政府‘三农’信息数据,以行政村为网格进行汇集整理,首次全面摸清了全区农户现状,坚定了我们将新市民和农村流动人口作为纵深推进乡村全面振兴着力点的想法。”该行“三农”金融部负责人说道。“新农快贷”业务上线至今,仅用一年时间,已完成全区15万农户预授信工作,完成测算授信金额90亿元。在自治区发改委、数据局、数据中心联合举办的2024年“数据要素X”大赛宁夏分赛上,该行提交的《基于大数据及人工智能的乡村振兴新农快贷产品建设》,在金融赛道34个作品中脱颖而出,荣获金融服务赛道二等奖。
借助金融科技赋能,取得创新服务“新突破”
“这真是太方便了,今年草畜产业行情好转,我在外面打工回不去,想补栏几头肉牛让家里老人喂养,老人年龄超了办不成贷款,正发愁的时候,黄河农村商业银行的客户经理就主动给我打电话了,只问了个手机号,别的啥都没要,客户经理电话里给我说着、我在手机上自己就把贷款办好了,5万元贷款当时就到账了,额度合适不说,利率还低,真是解决了我的大问题。”彭阳县罗洼乡罗洼村外出务工农户尚甲强在办理“新农快贷”后高兴地说道。尚甲强的案例,正是当地农户对创新推出的“新农快贷”的由衷评价,在金融科技赋能加持下,该产品已经成为该行当前最“新”的拳头产品。年初以来,“新农快贷”产品新增农户占到该行农户贷款新增户数的六成以上。
“不见面、不跑腿”,主动授信快人一步。“新农快贷”产品以政府各类“三农”信息为基础,综合行内各项业务历史记录,通过系统对农户数据进行批量处理与分析,自动完成白名单客户筛选。再结合线下社会公共信用评价核实,对征信记录以及线上风控大数据实时筛查,实现主动授信。农户不用来银行、不用找客户经理、不用到柜面办理,即可享受“无感授信”。办贷方式上,实现了从客户上门申贷到银行主动授信的转变,推动金融服务模式由“开门迎客”转为“上门获客”,切实解决了因信息不对称造成的农户、新市民贷款难问题,有效满足了农户及新市民生产经营和日常消费需求,全面提升金融服务覆盖。
“免资料、马上办”,服务体验更胜一筹。随着乡村振兴的不断推进,金融资源加速向农村地区下沉,农村普惠金融的可得性和易得性有了很大提升,向农户提供成本更低、效率更高的金融服务成为该行巩固农村市场优势的必然路径。“新农快贷”产品运用机器学习技术,对掌握的客户历史业务数据分析生成评分卡,将人脸识别、影像识别等技术相结合,为营销获客、贷款审批、贷后管理等业务环节赋能。业务流程中,涉及信息采集、授信评测、授信审批、授信通知等的所有环节全部由系统完成。农户无需提供任何资料,通过手机就能自主办理贷款,贷款全程无纸化、智能化。
“无担保,循环用”,获贷成本不止更省。“新农快贷”产品使用行内业务数据与人行征信报告、公安身份核查等外部数据相结合建立智能风控模型,实时处理客户的还款行为、经营状况等数据变化,不断优化分析过程,构建多维度的客户画像,全面了解客户需求。客户无需提供任何担保及抵押,免去了农户办贷款找担保人的“人情账”、往返银行办理业务的“时间账”、等待用款的“经济账”。农户接收到授信通知后,只需在黄河农村商业银行手机银行APP、“黄河e栈”微信小程序上传身份证照片,就能自助完成贷款签约。随时随地,手机操作,循环用款、灵活周转,大幅提升客户满意度。
依托产品特点优势,重塑农村市场“新优势”
随着乡村振兴的不断深入和城乡融合发展,随之而来的是大行下沉竞争、农村“空心化”等现象,为“因农而生”的黄河农村商业银行带来机遇的同时,也带来不小的挑战。为此,2023年该行提出金融助农“三百计划”和金融惠农“三大提升行动”,“新农快贷”产品在提升农户覆盖、延伸服务触达方面有独特优势,可以有效夯实“三农”工作发展根基,进一步巩固农村市场优势。
“近年来,我村农户家中土地全部流转,外出创业人员逐渐增多,很多都有贷款需要,城里那么多银行,但对这些进城的农户没啥了解,农户去找银行贷款,好多也都是说不清楚、问不明白,自己又没啥能抵押,能办上的没有几个。‘新农快贷’的推出,及时满足了外出务工创业人员的贷款需求,不要担保,还不用提供资料,连人都不用回来,手机上就把贷款办了,确实方便得很,不光解决了外出农户的资金难题,也为我村农户增收致富提供了很大的支持和帮助,用老百姓的话说:‘还是黄河农村商业银行懂咱’。”彭阳县王洼镇北洼村村支书安永军说。
产品上线以来,黄河农村商业银行结合产品授信批量化、流程轻量化的特点,聚焦客群年轻化、服务移动化趋势,展开全天候、高效率、多场景的宣传覆盖。线上,制作宣传视频、创意文案,借助微信公众号、头条、抖音、互联网及其他媒体宣传渠道,开展“线连线”“心连心”的动态宣传,提高宣传的关注度和影响力;线下,设计业务图文详解、产品问答的宣传印刷品,整合营业网点、当地村委会、合作社、供销社、便民金融服务点等宣传资源,结合“金融夜校”“金融知识下乡”等契机,进村、入队,广泛开展“面对面”“心贴心”的宣传活动,提升宣传的覆盖面和触达率。依托产品宣传,形成宣传合力,通过内外联动,打造全方位、多层次的宣传阵地,强化品牌影响力,提升服务竞争力。
依托“新农快贷”产品,自去年8月至今,该行组织全系统359家网点、1191名客户经理共同掀起了农村市场的高潮,对全区2076个村的38万户土地确权农户和新市民客户进行联系对接和深入营销。在一年多的时间里,黄河农村商业银行通过“新农快贷”产品营销,积极对接村委、走访农户、联系新市民客户,对全区农村市场和农户进行了深入全面的了解和梳理,有效重塑了农村市场固有优势,为下一步金融支持乡村全面振兴、支持农民增收致富奠定了坚实基础。
深化多元联动发展,提升金融服务“新高度”
当下,黄河农村商业银行在“新农快贷”产品推广过程中还积极深化多元联动发展,主动融合“双项机制”和便民金融服务体系,优化提升金融服务水平。
依托“双项机制”拓展服务精度。在“新农快贷”业务发展过程中,该行统筹推进驻村金融官、金融联络员“双项机制”与“新农快贷”营销共同发力,持续健全完善农村普惠金融体系。
在双项机制的引领下,该行精准深入获取农户信息,尤其是可以精准掌握非常住农户外迁住址、从事产业和联系方式等要素信息,为产品推广奠定坚实基础;在产品营销过程中获取的农户和各类农村经营主体的信贷需求、产业需求,将实时反馈给“驻村金融官”及“金融联络员”,通过提供金融服务方案满足不同客户的差异化、个性化需求,提升客户发展空间。通过运行两项机制,在需求端实现精准掌握村情农情,在供给端实现信贷资金的精准对接投放,建立了一套从精准获需到精准支持的金融供给链条,确保金融服务无死角。双项机制实施以来,该行共选派445名业务骨干担任“驻金融村官”,聘请677名村干部、农户代表为“金融联络员”,累计带动支持1.06万户农户及涉农主体发展生产,投放信贷资金达32.12亿元。
通过“便民金融服务体系”拓展服务覆盖。近年来,该行为打通金融服务“最后一公里”,在全区2193个乡镇建设打造了2768个乡村振兴金融服务中心(站、点),为农村地区群众提供包括金融、政务、电商等在内的多项便民服务。在“新农快贷”产品上线前期,该行出台《黄河银行系统乡村振兴金融服务中心和服务站标准化建设实施指导意见》,明确提出要依托金融服务站点开展产品、业务的营销推广,有效提升“新农快贷”等优质金融产品的宣传力度和覆盖广度,随着乡村振兴金融服务中心和服务站布局不断优化,金融产品营销推广等服务质效得到有效提升,农村金融服务实现“向下扎根”“向广覆盖”。
作者:马军
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