银行“开门红”中的机遇与挑战

在银行业的年度运营节奏里，“开门红”无疑是备受瞩目的关键时段。每至岁末年初，众多银行便纷纷紧锣密鼓地筹备，全力投入这场“开门红”大战。这一时期，银行推出琳琅满目的产品与优惠活动，旨在吸引客户，提升存款量、贷款规模，以及推动各类中间业务的发展。银行如此重视“开门红”，是因为其成果对全年业绩有着深远影响，仿若为全年业务开展定下基调，是实现经营目标的重要基石。不过，“开门红”策略虽为银行带来显著效益，却也潜藏着一系列问题。

银行“开门红”的益处

（一）对客户的实惠。“开门红”期间，客户往往能够享受到诸多实实在在的优惠。银行会在这一时期推出极具吸引力的优惠利率，如一些银行的定期存款利率在原有基础上出现上浮，使得客户的存款收益增加；部分银行针对大额存单客户提供比平时更具竞争力的利率，为有大额资金存储需求的客户带来更多利息收入。除了利率优惠，丰富多样的礼品赠送也是一大亮点。从实用的生活用品，如米面粮油、家电设备到精美的家居装饰品，银行会根据客户的存款金额或业务办理情况，赠送相应礼品。有些银行还会举办抽奖活动，奖品包括电子产品、旅游套餐等，为客户带来额外惊喜。红包奖励同样是吸引客户的重要手段。客户在办理特定业务，如新开银行卡、购买理财产品时，有机会获得现金红包，这不仅激发了客户的参与积极性，还为他们带来了直接的经济收益。

（二）银行自身业务增长。“开门红”对银行自身业务发展意义重大。在存款业务方面，银行通过一系列优惠活动吸引客户将资金存入，使得存款量大幅上升。这不仅为银行提供了充足的资金来源，增强了资金流动性，还能降低银行的资金成本。充足的存款可以用于银行的各项业务开展，如贷款发放、投资等，为银行创造更多收益。在贷款业务上，“开门红”期间，银行会加大信贷投放力度，积极拓展优质客户；通过简化贷款审批流程、降低贷款利率等措施，吸引企业和个人申请贷款。这有助于满足企业的生产经营资金需求，促进企业发展，同时也能满足个人的消费、购房等贷款需求，带动相关产业发展。在中间业务上，银行会在“开门红”期间大力推广各类金融产品与服务，如理财产品、基金、保险等。专业的理财经理会根据客户的风险偏好、资产状况，为其提供个性化的理财规划，引导客户购买适合的金融产品。这不仅增加了银行的中间业务收入，还丰富了银行的业务结构，降低了对传统存贷业务的依赖，提高了银行的综合盈利能力。

（三）经济推动作用。银行在“开门红”期间加大信贷投放，对实体经济的刺激作用明显，大量资金流入企业，为企业的生产扩张、技术创新、设备更新等提供了有力支持。企业能够利用这些资金扩大生产规模、提高生产效率，增加就业岗位，从而推动整个产业链的发展。在制造业中，企业获得贷款后可以购置先进的生产设备，提升产品质量和产量，带动上下游供应商的业务增长。对消费市场而言，银行推出的消费贷款优惠政策，如降低汽车贷款、家装贷款等消费信贷利率，刺激了居民的消费欲望。消费者更愿意进行大额消费，从而促进汽车、家电、家居等行业的销售增长，拉动内需，促进经济的良性循环。银行还会针对小微企业和个体工商户推出专属信贷产品，缓解其资金压力，助力小微企业发展壮大，对稳定就业、促进经济多元化发展具有重要意义。

银行“开门红”的弊端

（一）银行间恶性竞争。在“开门红”的激烈角逐中，银行间的竞争愈发白热化，甚至陷入恶性竞争的旋涡。为了在这场大战中脱颖而出，吸引更多客户，部分银行不惜采取高成本揽储的极端手段。一些小型银行会大幅提高存款利率，其给出的利率远远超出市场正常水平，以此来抢夺客户资源。这不仅增加了银行自身的资金成本，也扰乱了整个金融市场的利率秩序。为了争夺优质贷款客户，银行间还会展开低息放贷竞争。一些银行盲目降低贷款利率，忽视了贷款风险与收益的平衡。这种做法虽然在短期内可能吸引到更多贷款客户，但从长远来看，会压缩银行的利润空间，降低银行的盈利能力。而过度的低息放贷还可能导致信贷资源的不合理配置，一些资质欠佳的企业或个人也可能借此获得贷款，增加了信贷市场的风险。

（二）员工压力与违规风险。“开门红”期间，银行通常会给员工下达繁重的任务指标，这给员工带来了巨大的压力。这些任务涵盖存、贷款和理财产品销售等多个方面，指标数量往往超出员工的正常承受范围。为了完成任务，银行员工们承受着巨大的心理压力，不仅要在工作时间全力以赴，还常常需要利用休息时间去拓展客户、推销产品；长时间的高强度工作，使得员工们身心俱疲，不少员工出现了焦虑、失眠等健康问题。这种高压环境下，还催生了违规操作的风险。部分员工为了达到任务要求，不惜采取违规手段，如虚假销售、误导客户购买不适合的金融产品等。一些员工可能会夸大理财产品的收益，隐瞒其中的风险，诱导客户购买。这种行为严重损害了客户的利益，一旦被发现，不仅会给银行带来声誉损失，还可能面临监管部门的严厉处罚。

（三）潜在风险隐患。“开门红”期间，银行业务的快速扩张，也带来了一系列潜在风险隐患。业务量的激增，可能导致银行在贷款审批过程中，无法对客户的信用状况进行全面、深入地审查。一些不符合贷款条件的客户可能趁机获得贷款，从而增加了银行的信用风险。当经济形势发生变化或借款人出现经营困难时，这些贷款很可能无法按时收回，导致银行不良贷款率上升。业务快速扩张还可能引发流动性风险。如果银行在短时间内吸收了大量存款，并将这些资金大量用于长期贷款或投资，一旦出现客户集中提款的情况，银行可能会面临资金流动性不足的问题，无法及时满足客户的提款需求，进而引发客户对银行的信任危机，对银行的稳健运营造成严重威胁。

应对策略与建议

（一）银行自身优化。银行应制定科学合理的考核机制，避免过度追求短期业绩而给员工带来过大压力。考核指标应更加多元化，不仅关注业务量的增长，还要综合考虑业务质量、客户满意度、风险控制等因素。在存款考核方面，不能单纯以存款新增量为唯一标准，还应考核存款的稳定性、结构合理性等。银行应加大创新力度，不断推出满足客户多样化需求的产品与服务。在理财产品方面，除了传统的固定收益类产品，还可以开发与市场热点挂钩的创新型理财产品，如与新能源、人工智能等行业相关的主题理财产品。针对不同客户群体，提供个性化的金融服务方案。对于老年客户，提供更加贴心、便捷的服务，如设置专门的老年服务窗口，简化业务办理流程；对于年轻客户，利用数字化平台，提供线上化、智能化的金融服务。银行要注重提升服务质量，加强员工培训，提高员工的专业素养和服务意识。通过开展服务礼仪培训、业务知识竞赛等活动，提升员工的服务水平。优化业务流程，减少客户等待时间，提高业务办理效率。通过引入智能化设备，如自动柜员机、智能填单机等，实现部分业务的自助办理，缓解柜台压力。还要加强风险管理，建立健全风险预警机制，实时监测业务风险。在贷款审批过程中，严格按照规定流程进行，充分评估客户的信用状况和还款能力。加强对资金流向的监控，确保贷款资金用于合法合规的用途。加大对违规行为的处罚力度，一旦发现员工存在违规操作，严肃处理，绝不姑息。

（二）监管层面措施。监管部门应加强对“开门红”活动的监管力度，制定明确的监管规则和标准，规范银行的市场行为；明确规定银行在存款利率上浮幅度、贷款审批流程、金融产品销售等方面的操作规范，防止银行间的恶性竞争；建立常态化监督检查机制，定期对银行进行现场检查和非现场监测，对违规行为及时发现、及时查处，公开曝光违规银行名单，起到警示作用。监管部门要引导银行树立正确的经营理念，注重长期稳健发展，避免过度追求短期利益。通过召开行业会议、发布监管指引等方式，向银行传达稳健经营的理念，鼓励银行加强风险管理，优化业务结构，提高服务实体经济的能力；推动银行之间的良性竞争，促进整个银行业的健康发展。监管部门可以组织银行开展业务交流活动，分享先进的经营管理经验和创新做法，引导银行在产品创新、服务提升等方面进行竞争。

（三）客户理性选择。面对银行“开门红”期间的各种诱惑，客户要保持清醒的头脑，理性分析。在选择金融产品时，不能仅仅被高利率、丰厚礼品等表面因素所吸引，要充分了解产品的特点、风险和收益情况；对于理财产品，要仔细阅读产品说明书，了解产品的投资方向、风险等级、预期收益等信息，并根据自身的风险承受能力、投资目标和资金状况，选择适合自己的金融产品。如果是风险承受能力较低的客户，应优先选择风险较低的存款产品或固定收益类理财产品；如果是风险承受能力较高且有一定投资经验的客户，可以适当考虑风险较高但收益潜力较大的权益类理财产品。客户在办理业务时，要注意保护个人信息安全，避免泄露个人隐私；在签署相关协议时，认真阅读条款内容，确保自己的合法权益得到保障；不随意在不可信的平台或渠道办理金融业务，避免遭受诈骗等风险；要学会识别虚假宣传和误导销售行为，如遇到银行工作人员夸大产品收益、隐瞒风险等情况，及时向银行或监管部门反映。

银行“开门红”犹如一把双刃剑，在为客户带来实惠、推动银行自身业务增长以及助力经济发展的同时，也滋生出银行间恶性竞争、员工压力与违规风险、潜在风险隐患等诸多弊端。为实现银行业的稳健可持续发展，银行自身应优化经营管理，合理设定考核机制，大力创新产品与服务，强化风险管理；监管部门要加强监管力度，规范市场行为，引导银行树立正确经营理念；客户则需提升自身金融素养，保持理性，作出明智的金融决策。唯有银行、监管部门、客户三方携手共进、共同努力，才能趋利避害，充分发挥“开门红”的积极作用，实现银行业与客户的互利共赢，推动经济的健康稳定发展。

（本文作者系《中国农村信用合作报》社副社长、副总编辑 党云帆）