农商银行员工异常行为分析与防控研究

摘要：本文以农商银行员工异常行为为研究对象，通过分析银行业高风险特性下的员工异常行为表现，包括工作表现、生活交际、家庭状况等方面存在的多种异常信号，并结合实际案例阐述这些异常行为可能带来的风险，如流动性风险、声誉风险等。同时，依据当前全面的银行风险管理政策和异常行为防控规定，如四川农商银行员工违规问责办法等，深入探讨员工异常行为排查的要点与方法，包括重点条线的异常信号识别、排查“四关”的把握，旨在强调加强农商银行员工异常行为防控对于银行稳定运营和可持续发展的重要意义，并提出相应的防控策略。

关键词：员工异常行为；全面风险管理；智能监测；网格化管理；四川农商银行

一、引言

金融是经济的命脉，银行业作为金融体系的核心组成部分，其经营活动受到广泛关注。由于银行涉及大量的资金流动和金融产品交易，是一个典型的高风险行业。其中一个重要的风险源便是银行员工的行为。一旦员工受到不正确利益观的驱使，发生违反从业禁止性规定和职业操守底线的行为，不仅会对银行自身的经营稳定造成威胁，还可能引发一系列的连锁反应，如流动性风险、声誉风险等。近年来，银行员工违规事件时有发生，从盗取客户信息到挪用客户资金、截留客户贷款、违规私售理财产品等各种行为时有发生。这些行为不仅损害了客户的利益，也严重影响了银行的声誉和形象。例如，某银行员工私自挪用客户资金进行个人投资，最终导致资金无法收回，客户纷纷投诉，银行声誉受损，业务量大幅下滑。因此，深入研究农商银行员工异常行为，加强防控措施具有重要的现实意义。

二、农商银行员工异常行为的类型及表现

（一）工作表现预警信号

1.可量化异常性指标

（1）个人业绩指标异常波动

在实际案例中，某农商银行信贷员李某，在季度末考核时个人业绩指标突然出现大幅波动。以往他的业绩增长较为平稳，但在这个季度末，他通过不正当的手段虚增贷款业务量，试图完成任务指标并骗取奖励。他伪造了一些客户的贷款申请材料，使得这些虚假贷款进入了银行的业务系统，从而在短期内使自己的业绩排名靠前。这种行为不仅违背了职业道德，还给银行带来了潜在的信用风险，因为这些虚假贷款可能会在未来形成不良资产。

（2）个人考勤情况异常波动

员工王某在一段时间内频繁出现迟到、早退和脱岗现象，甚至有几次无故失踪。经过调查发现，他在外部兼职做微商，为微商产品进行推广活动，导致无法正常履行银行的工作职责。这种情况影响了所在部门的正常工作秩序，也损害了银行的形象，客户可能会因为员工的不专业表现而对银行的整体运营产生负面影响。

（3）个人业务质量异常波动

柜员张某在短期内的差错率大幅提升。他连续多次在为客户办理储蓄业务时出现金额录入错误，导致客户资金出现差错。进一步调查发现，张某在业余时间沉迷于网络赌博，精神状态不佳，从而影响了正常的工作操作。这种高频的差错不仅会引起客户的不满，还可能使银行面临客户投诉和赔偿的风险。

（4）个人账户资金异常波动

发现员工赵某的个人账户与多家金融机构存在频繁的资金往来，这些机构包括小额贷款公司、互联网贷款平台等。经查实，赵某利用自己的银行员工身份，为这些平台介绍客户并从中获取回扣。这种行为严重违反了银行的职业操守规定，同时也可能导致银行客户资金流向高风险的非正规金融机构，增加客户资金损失的风险。

（5）集体活动参与异常波动

在银行组织的集体培训和会议中，员工孙某经常不参加，缺席次数较多。经了解，他将更多的精力放在自己的外部投资活动上，认为银行的活动对自己的经济收益没有帮助。这种行为影响了团队协作氛围，也使得他无法及时获取银行最新的政策信息和业务培训内容，不利于其自身业务能力和综合素质的提升。在他缺席期间，银行推出的一些新业务和政策，他未能及时掌握，在为客户服务时出现了多次失误，导致客户流失。

2.非量化可描述指标

（1）理财岗位相关异常

某理财经理李某代客理财，他利用客户对自己的信任，私自为客户理财并承诺高额回报。在操作过程中，他没有遵循银行规定的理财流程，而是将客户的资金投入到高风险的投资项目中。结果导致客户资金亏损严重，引发了客户对银行的信任危机。同时，他还高息揽存，向存款人承诺高于银行正常利率的利息来吸引存款，这种行为扰乱了金融市场秩序，也使银行面临资金成本上升和监管风险。

（2）法律风险方面

员工刘某利用职务之便，在信贷审批过程中收受客户的现金贿赂，违规为客户发放贷款。这种受贿行为不仅损害了银行的利益，还可能导致银行面临法律诉讼。一旦监管部门发现这种违规行为，银行将受到严厉的处罚，包括罚款、业务限制等，严重影响银行的正常经营和发展。

（3）重点环节异常

如某农商银行在信贷业务审批环节，多名员工故意违规操作。他们为不符合贷款条件的企业进行担保，强令负责信贷审批的员工通过审批。这些违规贷款在后期出现了大规模的违约现象，给银行造成了巨大的经济损失。在这个过程中，相关员工还通过刻意规避规章制度操作，如伪造客户财务报表、虚构贷款用途等手段，逃避银行的内部监管，显示了他们对银行规章制度的漠视和对自身私利的过度追求。

（4）岗位履职异常

员工周某在职工作时间超过强制休假时间且拒绝轮岗。他担心自己在轮岗过程中的违规行为被发现，因此一直拖延轮岗。在日常工作中，他私自使用行内未公开的业务数据进行个人投资分析，并且将这些数据透露给外部投资机构，涉嫌泄露银行的商业秘密。他的这种行为严重违反了银行的岗位管理规定，也损害了银行的利益和声誉。

（5）声誉风险相关异常

员工吴某未经授权擅自接受媒体采访，在采访中透露了银行的内部经营数据和尚未公开的业务调整计划。这一行为引起了市场的波动，客户对银行的信息安全产生了质疑，严重影响了银行的声誉。同时，还有员工在微博、论坛等社交媒体上对银行进行不负责任的评论和转发负面信息，加剧了银行的声誉风险。

（二）生活交际预警信号

1.借贷问题

（1）员工李某个人贷款逾期不还，银行多次催款无果。经过调查发现，他除了自身的消费无度外，还经常向同事借钱，并且一次性借款金额较大。后来才知道他将这些借款用于参与民间借贷活动，但由于民间借贷市场的不稳定，导致他资金链断裂，无法偿还借款。这种借贷行为不仅影响了他的个人信用，也给他所在的银行带来了负面影响，同事们开始对银行的员工管理和内部风控产生担忧。

（2）员工张某参与非法贷款活动，他不仅自己向非法贷款组织者借款，还介绍客户参与其中。他向客户承诺高息回报，但实际上这些非法贷款活动是非法的。当非法贷款资金出现问题时，客户遭受了巨大的损失，并且将责任归咎于银行，严重损害了银行的声誉。

2.交际问题

（1）员工陈某社会交往复杂，与多名因违规违纪被解除劳动合同的人员交往密切。他经常与这些人聚会，交流一些违规操作的经验和手段。在这种不良影响下，他开始在工作中违规操作，如在信贷业务中放宽贷款审核标准，为不符合条件的客户提供贷款便利。他的这种行为逐渐被同事发现，引发了内部对员工社交关系的关注，并且导致了所在部门风气的恶化。

（2）员工王某经常出入高档娱乐场所消费，且消费金额超出他的正常收入水平。他与业务往来的中介机构人员交往超越正常工作关系，经常接受他们的贵重礼物。这种不正当的交往行为使他陷入了利益纠葛之中，在业务操作中开始偏袒这些中介机构，损害了银行的公平公正形象。

3. 风险

（1）员工李某自己实施信用卡套现行为。他通过虚构交易的方式，使用自己的信用卡在合作的商户处套取现金。同时，他还引荐客户实施信用卡套现，为商户和客户提供便利，并从中收取一定的费用。这种行为严重违反了信用卡管理规定，影响了银行的信用卡业务风险控制，并且可能导致银行面临监管处罚。

（2）员工王某的个人信用卡经常大额透支且逾期。他在深夜等非正常时间进行消费和取现操作，银行发现他的消费行为异常后进行调查，发现他参与了非法的网络赌博活动，用信用卡套现的资金进行赌博。这不仅使他自己陷入了债务危机，也给银行带来了潜在的信用卡坏账风险。

4.负面情绪

（1）员工张某经常在员工内部会议上发泄对社会消极现象的不满情绪，不按照正常的沟通渠道反映问题。他煽动其他员工的不满情绪，组织员工越级上访。这种行为破坏了银行内部的和谐稳定氛围，影响了银行的正常管理秩序，也使得银行的决策执行受到影响。

（2）员工李某思想波动大，情绪不稳定，性格偏执。他与同事关系紧张，经常发生矛盾冲突。在日常工作中，他拒绝按照银行的规定执行任务，对同事的正常工作安排进行抵触。这种负面情绪和行为影响了团队的协作效率，也使得他自身无法很好地履行工作职责。

5.出逃风险

员工陈某违反了出入境管理规定，他在未按照银行规定进行报备的情况下私自出境。银行发现后对他进行调查，发现他存在违规使用银行客户资源进行非法交易的行为。他担心被银行发现后受到处罚，试图通过出境逃避责任。这种情况表明银行在员工出入境管理和内部监督方面存在漏洞，需要进一步加强管理措施。

6.不良嗜好

（1）员工李某有一些不良的恶习，他的行为不仅影响了自身的健康和形象，还在工作场所出现了精神萎靡不振的情况。在与同事的交往中，他为了获取资金，开始挪用客户账户资金。这种行为严重违反了职业道德和法律法规，给银行带来了重大的风险隐患。

（2）员工王某经常参与以获利为目的的打麻将赌博活动，并且利用网络游戏等手段为赌博提供便利条件。他的赌博行为影响了他的工作状态，使他在工作中出现失误，同时也损害了银行的声誉。

7.投资消费

（1）员工刘某超出个人经济实力进行股票投资，他为了满足投资需求，挪用了客户资金进行股票交易。当股票市场波动时，他的投资出现亏损，导致客户资金无法按时归还，给银行带来了严重的声誉和资金损失风险。

（2）员工李某经常出入高消费场所，且收支明显不平衡。银行在对其经济状况进行调查时发现，他参与家族经商活动，并且在经商过程中存在违规使用银行客户信息的行为，试图通过不正当手段获取商业机会，这种行为严重违反了银行的职业道德规定。

8.违纪问题

（1）员工张某在公务接待中，违反中央八项规定精神，超标准接待来访客户。他使用了银行的高档酒水和豪华场地，造成了不必要的费用支出。这种行为不仅违反了银行的规定，还损害了银行在社会公众中的形象，可能引发监管部门的处罚。

（2）员工李某提供超标准接待给上级检查人员，试图通过不正当手段掩盖工作中的一些问题。这种行为不仅违背了职业道德，还破坏了银行内部的合规文化，影响了银行的正常管理秩序。

（三）家庭状况预警信号

1.负债集资

（1）员工刘某个人负债过大，为了偿还债务，他参与了民间融资活动。他向民间借贷机构借款，并将部分资金用于偿还自己的信用卡欠款和消费。这种负债情况影响了他的工作心态，使他在工作中分心，同时也使他容易受到民间借贷机构的不当影响，可能在工作中出现违规行为，如泄露银行的客户信息以获取民间借贷机构的帮助。

（2）员工李某的妻子参与非法集资活动，由于集资失败，家庭面临巨大的经济压力。李某在这种情况下，开始在工作中寻找非法获取资金的途径，如私自挪用客户资金进行偿还，这种行为严重违反了银行的规章制度，也使银行面临资金损失的风险。

2.家庭和睦

（1）员工张某的婚姻发生异常变故，夫妻之间经常争吵。这种家庭不稳定因素影响了他的工作效率和工作态度，他在工作中经常出错，与同事的关系也变得紧张。家庭问题导致他的情绪波动较大，无法专注于工作，进而影响了银行的业务操作质量。

（2）员工王某家庭发生重大变故后，情绪低落，无法正常履行工作职责。他在工作中出现了多次失误，并且在处理客户关系时表现得冷漠无情。家庭的不和睦使他的心理状态发生了变化，这种变化通过工作行为表现出来，对银行的客户服务质量和业务发展产生了负面影响。

3.涉诉风险

（1）员工李某涉诉，被司法机关列为失信人员。他因债务纠纷被银行起诉，无法按时偿还债务。这种情况不仅损害了员工个人的形象，也给银行带来了负面影响。银行在招聘和管理员工时，需要更加谨慎地考察员工的信用状况，以避免此类涉诉风险对银行造成的不良影响。

（2）员工张某的个人或家庭成员被司法机关调查，涉及各类诉讼。这种涉诉情况使客户对银行的信任度降低，担心银行的管理不善。同时，银行在处理与这些员工的业务关系时也面临困难，需要重新评估相关业务的风险状况。

4.成员问题

（1）员工李某的个人有第二职业，他利用业余时间为一家与银行有竞争关系的企业工作。他利用自己在银行工作获取的客户信息和业务经验，为自己的第二职业谋取利益。这种行为严重违反了银行的竞业禁止规定，损害了银行的商业利益。

（2）员工王某的家庭成员涉嫌参与非法宗教组织活动。这种家庭状况使员工的形象受到损害，银行在对外交往中可能会因为员工家庭问题受到牵连。同时，员工的家庭环境可能对其心理和价值观产生负面影响，影响其在工作中的表现。

三、农商银行员工异常行为对银行的影响

（一）流动性风险

员工挪用客户资金、参与民间借贷等异常行为会直接影响银行的资金流动性。当员工挪用客户资金时，客户可能会突然要求银行归还资金，而银行在不知情的情况下可能无法及时满足客户的要求，从而导致资金紧张。例如，在前面提到的员工挪用客户资金进行非法贷款投资的案例中，一旦非法贷款资金无法收回，员工无法填补挪用的资金缺口，银行就会面临流动性危机。

（二）声誉风险

员工的不良行为，无论是违规私售理财产品、贪污受贿还是违反社会道德规范，都会严重损害银行的声誉。银行的声誉是其生存和发展的重要资产，一旦受损，客户对银行的信任度会降低，可能导致客户流失、业务量下降、股价下跌等不良后果。如员工在接受媒体采访时泄露银行内部信息，这在市场上引起了轩然大波，客户对银行的信息安全产生质疑，从而影响了银行的声誉。

（三）合规风险

员工异常行为往往伴随着违规操作，这会使银行面临合规风险。违反监管规定和银行内部规章制度的员工行为，可能导致银行受到监管部门的处罚，包括罚款、业务限制等。例如，员工违规进行民间融资、超权限办理业务等行为，都是违反监管规定的，一旦被发现，银行将面临严重的合规风险。

（四）操作风险

员工的工作差错、违规操作等异常行为会导致操作风险的增加。从简单的业务操作失误到复杂的违规交易操作，这些行为都可能给银行带来经济损失。如柜员在为客户办理业务时频繁出现差错，不仅会影响客户体验，还可能导致银行资金损失。

四、农商银行员工异常行为的排查方法

（一）重点条线的异常信号识别

1.信贷领域

信贷领域是银行的重要业务板块，也是员工异常行为的高发领域。要重点关注员工与客户的利益输送情况，例如是否存在索要回扣、与客户串通骗取银行授信的行为。同时，要严格审查信贷审批环节是否存在故意放宽贷款条件等违规操作。例如，某些员工为牟取私利，与客户勾结虚构贷款用途、虚报企业财务状况，这种行为不仅损害银行利益，还可能引发信用风险，影响银行的资产质量。

2.运营条线

在运营条线，员工的日常操作直接影响银行的业务处理效率和风险控制水平。要关注员工在业务操作过程中的异常行为，如保安、保洁人员频繁到柜面办理业务是否存在配合违规操作的嫌疑；中午或下班时间无客户情况下处理未分配业务是否正常等。同时，要注意尾箱检查时的异常情况，如员工自己找理由或垫付长短款，这可能是为了掩盖现金管理中的违规行为，如挪用现金、私藏现金等，需要加强监督检查，确保运营安全。

（二）排查“四关”的把握

1.把握“社交关”

全方位、多维度掌握员工社交圈的变化是排查员工异常行为的重要环节。通过员工的日常交流、微信朋友圈等渠道，及时发现员工社交关系的异常变动。例如，员工频繁与不良人员交往或者与被解除劳动合同的人员交往密切时，可能存在潜在的风险。银行可以建立员工社交关系监测系统，对员工在社交网络上的活动进行分析，识别异常社交行为，及时进行风险评估和干预。

2.把握“情绪关”

员工情绪表现反常往往是异常行为的前兆。当员工出现情绪波动大、思想消极等情况时，部门主管或人力资源部门应及时与员工进行沟通。通过深入交谈，了解员工的困扰，帮助其解决问题。如果发现员工的情绪问题是受到外部不良因素的影响，如参与非法活动导致的心理压力，要及时采取措施，防止问题进一步恶化，避免员工因情绪问题引发违规行为。

3.把握“家庭关”

员工的家庭状况对工作状态和行为有着重要影响。落实员工家访制度，在日常行为排查之外关注员工的家庭状态。了解员工家庭是否存在重大变故、家庭成员是否存在不良生活习惯等情况。如发现员工因家庭负债过大而可能影响工作时，要提供必要的帮助和指导，或者调整其工作岗位，避免员工因家庭问题引发工作中的违规行为，维护员工的心理健康和工作稳定性。

4.把握“数据关”

与地方纪委、监察委、工商、税务、银保监局等机构保持沟通联系，全方位收集各种数据。通过对员工的财务状况、业务数据等进行分析，建立员工异常行为预警机制。例如，当发现员工与多家高风险金融机构有资金往来时，要进一步调查核实，判断是否存在违规行为。同时，利用数据分析技术挖掘员工行为中的潜在风险，提高异常行为排查的准确性和效率，实现对员工行为的动态监控。

五、农商银行员工异常行为的防控策略

（一）完善内部制度

1.建立健全员工行为规范制度

明确规定员工在工作和生活各个方面的行为准则，包括禁止参与民间融资、民间借贷、违规担保等活动，规范员工的社交行为、消费行为等。制度应详细列出各类禁止行为及其后果，从警告、罚款到解除劳动合同等，形成一套完善的行为约束机制。例如，规定员工不得接受客户的贵重礼品和宴请，不得参与客户组织的非法活动等，确保员工行为合法合规。

2.优化员工考核评价制度

在员工考核评价体系中，除了关注业绩指标外，还要增加行为考核指标。对于员工的职业道德、团队协作、合规操作等方面进行综合评价。避免员工单纯为了业绩而采取不正当手段，如虚增业绩指标等行为。例如，将员工遵守内部规章制度、参与合规培训等情况纳入考核体系，引导员工树立正确的业绩观。同时，建立考核反馈机制，及时向员工反馈考核结果，帮助员工改进不足，提升综合素质。

（二）加强员工教育

1.开展职业道德培训

定期组织员工参加职业道德培训，通过案例分析、专题讲座等形式，向员工灌输正确的职业道德观念。让员工深刻认识到违反职业道德的危害，如损害银行声誉、影响金融稳定等。例如，可以邀请业内专家讲解银行业职业道德的内涵和要求，以及一些典型违规案例的分析，使员工引以为戒。同时，开展职业道德讨论活动，鼓励员工分享自己的看法和经验，促进相互学习和交流，强化职业道德意识。

2.加强合规教育

对员工进行全面的合规教育，包括银行内部规章制度、监管政策法规等方面的培训。让员工了解哪些行为是合规的，哪些是违规的，以及违规行为可能带来的严重后果。通过定期的合规考试、知识竞赛等活动，强化员工的合规意识。例如，组织员工学习最新的法律法规和监管政策，解读银行内部的合规手册，开展合规案例分享会，让员工在实际工作中自觉遵守合规要求，防范违规风险。

（三）强化监督检查

1.内部审计监督

加强银行内部审计部门的监督职能，定期对员工的业务操作、账户往来等情况进行审计。审计人员应具备专业的审计知识和技能，运用科学合理的审计方法，对银行的各项业务进行全面深入的审计。通过审计发现员工是否存在异常行为，如挪用客户资金、违规操作等。对于发现的问题，要及时提出整改意见，并对相关责任人进行严肃处理，确保银行内部运营合规有序。

2.外部监督合作

与外部监管部门、审计机构等加强合作，接受外部的监督检查。外部监督可以从不同的角度发现银行内部存在的问题，银行应积极配合外部监督工作，及时整改发现的问题，提高银行的整体管理水平。例如，与银保监局保持密切联系，定期向其报送监管报表和相关资料，接受其现场检查和非现场监管。同时，聘请专业的审计机构对银行进行年度审计，对银行的财务状况、内部控制制度等进行全面评估，提出改进建议，促进银行健康发展。

（四）优化排查技术手段

1.大数据分析技术的应用

对接公检法、市场监管、征信管理部门，利用大数据分析技术，对员工的行为数据进行深度挖掘。例如，分析员工的银行账户交易流水、业务操作记录、社交网络数据等，构建员工行为“画像”。通过数据挖掘发现员工行为中的异常规律，如是否存在异常的资金往来、与可疑人员的交往等情况，提高异常行为排查的准确性和效率。同时，利用大数据技术对银行的风险数据进行实时监测，及时发现潜在的风险隐患，采取有效的风险防控措施。

2.人工智能辅助排查

引入人工智能技术，开发智能排查系统。智能排查系统可以通过机器学习算法，对员工的异常行为进行自动识别。例如，通过对大量历史违规案例的学习，智能排查系统可以对员工的当前行为进行风险评估，及时发现潜在的异常行为，减轻人工排查的工作量。同时，人工智能技术可以实现对员工行为的实时监控和预警，当发现员工行为异常时，及时发出警报，提醒相关人员进行调查和处理。

六、结论

农商银行员工异常行为是影响银行稳定运营和发展的重要因素。通过对员工异常行为的类型、表现、影响、排查方法和防控策略的研究，可以发现加强员工异常行为管理对于防范银行风险、维护银行声誉具有重要意义。在实际工作中，农商银行应不断完善内部制度、加强员工教育、强化监督检查、优化排查技术手段，建立起全方位、多层次的员工异常行为防控体系。只有这样，才能确保农商银行在复杂多变的金融市场环境中稳健发展，实现银行的可持续发展目标，为地方经济发展提供更好的金融服务。同时，随着金融市场的不断发展和监管政策的不断完善，农商银行也需要持续关注员工异常行为的新变化，及时调整防控策略，以适应新的挑战，保持银行的核心竞争力。

来源：四川阿坝州农商银行

作者：蒲天国